Proč využít možnosti půjčit si či investovat v P2P půjčkách?
P2P půjčky fungují jednoduše. Lidé půjčují lidem. Jsou však vůbec P2P půjčky nebo P2P investice výhodné právě pro vás?
P2P - Peer to peer je velký trend posledních let. Ať už jde o kolektivní financování přes Kickstarter, taxislužbu Uber, hledání ubytování Airbnb nebo P2P půjčky. P2P půjčky se rozšířily ve Velké Británii v roce 2005, kdy je na finanční trh uvedla společnost ZOPA. Ta je i v současné době s objemem půjček ve výši 500 miliónů liber a 500 000 zákazníky největší peer to peer platformou v UK a obliba i objemy P2P půjček a investic rostou závratným tempem po celém světě.
Snad s výjimkou Číny se P2P půjčky nejvíce využívají v USA, kde také prošly největším rozvojem. P2P platforma Lending Club, jednička v USA, zde již zprostředkoval půjčky za více než 13 miliard dolarů.
V současnosti patří mezi nejznámější P2P platformy na světě britská ZOPA a americké Lending Club a Prosper. Jsou to obří společnosti, které ovlivňují finanční trh a své investice zde mají již i klasické bankovní instituce. V Británii dokonce do P2P půjček investuje přímo vláda. Ta v roce 2012 vstoupila na tento trh s investicí 20 milionů liber a v roce 2014 svou investici zdvojnásobila.
Bohužel vstup investorů z ČR žádná z těchto společností neumožňuje a tak je třeba, aby se zájemce o investice do P2P půjček poohlédl zejména na českém trhu. O tom, že i v ČR existují P2P půjčky přitom zatím není velké povědomí. Přesto zde existuje hned několik společností, které nabízí p2p platformu pro online půjčky i pro online investice.
V roce 2010 vstoupil na trh P2P půjček Bankerat, který se zaměřil na rizikovější půjčky s vysokým úrokem a hned v prvním roce fungování zprostředkoval půjčky za 28 miliónů korun. Postupně ho následovala další, více či méně úspěšná česká P2P internetová tržiště.
V roce 2015 vzniklo hned několik nových, modernějších P2P platforem, Benefi, Zonky a Banking Online.
Jaké mají P2P půjčky výhody a jak jsou na tom ve srovnání s půjčkami od bank?
- Nízké poplatky, které si P2P platformy mohou dovolit díky tomu, že se zbavily složité bankovní byrokracie. Díky tomu nabízí nejlepší podmínky, protože nízké provozní náklady platformy = nízké poplatky pro vás. Poplatek je zde vlastně jen jeden a platí se až po úspěšném získání půjčky nebo investice. V průběhu splácení se platí pouze pravidelné platby přímo investorům a bez jakýchkoli poplatků navíc.
- Úrok určen nabídkou a poptávkou. Na P2P platformách funguje skutečná nabídka i poptávka. Nelíbí se vám podmínky konkrétní půjčky nebo investice? Nevadí, vyberete si prostě jinou nebo dáte takovou nabídku, která vyhovuje vám. Když ji druhá strana vyhodnotí jako zajímavou, uzavřete spolu smlouvu za rovných a přehledných podmínek. Díky tomu může bonitní žadatel o půjčku snadno získat půjčku s úrokem 5% a minimálními poplatky a solventní investor naopak najde bezpečné a výhodné investice s úrokem třeba 10%, díky kterým zhodnotí své finanční prostředky.
- Možnost minimalizovat riziko návratnosti investice. Můžete své peníze rozdělit do mnoha půjček a tím rozložit riziko. Můžete si vybrat pro své investice lidi, kteří nabízí zajištění, mají stabilní pracovní místo, vlastní nemovitost, či cokoli dalšího podle vašich požadavků. Je to na vás.
- P2P půjčky jsou online, k uzavření smlouvy o půjčce nebo investici nemusíte do banky.
- Vyšší výnos než na spořících účtech v bankách. Spořit peníze v bance s úrokem 0,1 – 2% ročně se prostě nevyplatí. Když stejné peníze investujete i velmi konzervativním a bezpečným způsobem jako P2P investice, úrok si minimálně znásobíte na 4% a snadno více.
To vše jsou výrazné výhody, které vám ušetří mnoho peněz a zjednoduší váš život. Zejména když P2P půjčky porovnáte s tím, jaké jsou obvyklé nevýhody půjček od bank.
- Vysoké náklady na půjčku v bance. Skutečné náklady na půjčku jsou obvykle mnohem vyšší, než je uvedený úrok RPSN. Zejména české banky jsou známé vysokými poplatky za služby, které jsou v zahraničí zcela zdarma. Uzavřít půjčku v bance, to obvykle znamená, že tam minimálně jednou musíte osobně. Banka vám připraví smlouvu, kde máte stanovený úrok z půjčené částky, formu a délku splácení. Poplatek za zřízení úvěru, za vedení úvěrového účtu, za předčasné splacení, za pozdní placení, šikovnější banky vám podstrčí i osobní účet a ten má také poplatek za vedení, za výběry kartou, za příchozí a odchozí platby, za avíza, za výpisy, za upomínky. Poplatky nejsou součástí úrokové sazby úvěru. P2P půjčka znamená jasná pravidla, žádné poplatky navíc.
- Úrok, kterým banka úročí své služby, určuje a mění podle sebe. Není zde žádná reálná nabídka a poptávka pro vás osobně. Jsou zde pouze předem připravené ceníky a naštěstí silná konkurence ostatních finančních institucí, které banky provozují. Můžete sice změnu poplatků nebo úroků odmítnout, ale banka má pak právo od smlouvy odstoupit. To je pro dlužníka v praxi často těžko akceptovatelné a banky tak často jednají z pozice síly. P2P půjčky přináší rovné podmínky pro investory i zájemce o půjčku.
2 nejčastější důvody, proč si lidé berou P2P půjčky.
- Lidé chtějí dosáhnout lepších podmínek než u bank. Toho skutečně u P2P půjček dosáhnout lze. Doby, kdy P2P půjčky v ČR byly určeny pro rizikové žadatele a pouze s dvouciferným úrokem je již pryč a bonitní zájemce o P2P půjčku může získat úrok již například od 5%. I pokud v bance získáte úrok stejný nebo o trochu nižší, když si vzpomenete na to kvantum bankovních poplatků a často i nerovné podmínky, je zde mnoho důvodů využít P2P půjčky.
- Refinancování půjčky. Již jste si vzali úvěr v bance a hledáte výhodnější nabídku? V P2P půjčkách ji můžete nalézt a právě refinancování nevýhodných půjček patří mezi nejčastější důvody, proč si P2P půjčku vzít a ušetřit na tom.
3 poskytovatelé P2P půjček v ČR.
Má za sebou přes 20 let zkušeností ve finančnictví po celém světě. Nabízí svou platformu pro P2P půjčky a má nejlevnější poplatky ze všech společností, které na našem trhu nabízí P2P půjčky.
Zonky
Zonky má ambici narovnat pokřivenost půjčování na českém trhu. Stejně jako Banking Online nabízí lidem, kteří chtějí investovat, vyšší úrok, než by dostali na jakémkoli spořicím účtu. Lidem, kteří si peníze potřebují půjčit, zase dává možnost získat půjčku s nižším úrokem než u banky.
Benefi
Za portálem Benefi je Benefi, a.s., která byla založena v roce 2014. Svým klientům nabízí kvalitní risk management a tvrdí, že má nízký poměr nesplácených půjček.
